Главная » 2009 » Декабрь » 14 » Можно быть виртуозом фальшивой игры /Станислав Ежи Лец/
Можно быть виртуозом фальшивой игры /Станислав Ежи Лец/
16:56
«Прибыль – это вознаграждение за внесение уникального или, по крайней мере, заметного вклада … в то, что рынок воспринимает как ценность». Питер Друкер.
В «Комсомольской правде» от 11 декабря 2009 года прочитал очередную агитку об уникальных банковских технологиях Трастбанка. Одно из последних ноу-хау – спецоперация «Нам 15 – Вам 15». По случаю «дня рождения» банка процентная ставка по экспресс-кредиту снижена до 15% годовых. НБ РБ снизил ставку рефинансирования до 13,5% годовых, мотивируя это улучшением макроэкономических показателей (!), а Трастбанк снизил ставку кредитования, потому что отмечает свой очередной юбилей (!) – чем не новогодний сюрприз.
Нижеследующий расчет, который я скопировал с веб-сайта Трастбанка, наилучшим образом, нейтрализует ничем не обоснованный оптимизм официальной экономики РБ.
Исходные данные: экспресс-кредит – 1 000 000 белорусских рублей Кредитный период – 12 месяцев.
Действительная (сопоставимая) стоимость кредитной сделки для заёмщика Трастбанка:
ВЫВОД.
Для белорусского безальтернативного обывателя изобретён спецпроект очередного законного унижения под названием «у нас самые привлекательные потребительские кредиты, всего под 41,3% годовых».
В портфель потребительского экспресс-кредитования Трастбанк привлекает временно свободные денежные средства под 30% годовых на срок 12 месяцев с капитализацией процентов. Другими словами, одна группа клиентов-доноров готова доверить банку свои временные запасы выручки под 30% годовых, другая группа клиентов-реципиентов их освоить под 41,3% годовых. Возникает вопрос - а в чем собственно миссия банка? Свести клиентов? Но сводничество не связано с эффективностью, так как банку всё равно с какой формулой сводить клиентов «5%-->8%» или «30%-->41,3%».
Трастбанк в коалиции с другими банками предлагает рисковый клиентский бизнес, на который НБ РБ просто закрывает глаза. Официальная цена кредита, эмитированного НБ РБ под 13,5% годовых (ставка сама по себе не низкая), передаётся от банка к банку, от клиента к клиенту пока не достигнет апогея своей бесхозяйственности, которую должен оплатить самый беззащитный, униженный и слабый клиент.
Искусственное искажение официальной стоимости белорусского рубля, полагаю, должна иметь экономические последствия для его кредиторов. Пока НБ РБ и его дилеры ничем не рискуют и каждое свое действие соизмеряют не с эффективностью, а нормой закона. А норма закона требует одного – больше выручки и налогов. Прибыль, которая игнорирует принцип эффективности - в большей степени подходит для социализма, но не имеет ничего общего с бизнесом. Бизнесу, чтобы жить и развиваться нужна обратная связь.
Пример обратной связи в случае с Трастбанком.
Эффект обратной связи
ВЫВОД.
Работа без эффективности и без рисков является свидетельством фальшивой игры, в которой всегда найдутся свои виртуозы.
Чтобы претендовать на прибыль - создай уникальную услугу, продай кредит под 13,5% годовых и получи в благодарность от привередливого клиента вознаграждение.
